15. 1. 2024
Co je pojištění schopnosti splácet a proč ho banka k hypotéce požaduje?
Pojištění schopnosti splácet je typ pojištění, který kryje riziko banky, že nesplatíte svou hypotéku. To by mohlo nastat, pokud se dostanete do pracovní neschopnosti, ztratíte zaměstnání, jste v nemocnici, trvale invalidní nebo dokonce zemřete. Banka si tak pokryje své hlavní riziko. Případné pojistné plnění jde totiž rovnou bance na splacení úvěru. Je to další její jištění. Kromě toho má banka totiž úvěr zajištěn také zástavním právem k vaší nemovitosti.
Tato rizika jsou závažná ale i pro rodinu dlužníka…
Přesně tak. Hlavní krizovou situaci totiž zažívají nejbližší dlužníka, kteří z výše uvedených důvodů nejsou schopni splácet. Ti ale v případě tohoto pojištění žádné peníze nedostanou. “Zbaví” se sice tíže měsíčních splátek, ale jejich rizika postihující chod domácnosti vyřešena nejsou. To byste museli mít sjednanou další speciální životní pojistku, která zajistí rodinu, jinak je to zbytečný hazard.
Hypotéka trvá desítky let, je tedy možné, že dlužník během té doby ztratí svoji práci nebo se dostane do pracovní neschopnosti…
Ano, je ale potřeba se podívat do pojistných podmínek. U rizika ztráty zaměstnání bývá přesně uvedeno, z jakého důvodu ke ztrátě může dojít. Najdete tam také řadu výjimek i lhůt, po které za dlužníka splácí pojišťovna. Po uplynutí lhůty je na řadě se splácením znovu dlužník, a to bez ohledu na to, zda už novou práci má nebo ne. Podobné je to u rizika pracovní neschopnosti. Klient musí splnit karenční dobu, po kterou mu pojišťovna plnit nebude a až poté za něj bude splátku úvěru hradit, ale zase jenom po určitou omezenou dobu danou pojistnými podmínkami.
Existuje jiná možnost, jak svůj hypoteční úvěr zajistit?
Ano, existuje a dokonce ji akceptují i banky, které hypotéku poskytují. Pokud se budeme dívat na situaci rodiny, která má hypotéku a v této nemovitosti zároveň bydlí, je klíčové, mít zajištěn hlavně výpadek příjmu z důvodu smrti, dlouhodobé nemoci nebo úrazu dlužníka případně jeho dětí, o které pak musí pečovat. Přesně na tyto situace je ideální životní pojištění. Pojistné plnění pak jde ihned a přímo rodině, která sama zváží, co zaplatí nejdříve. Splátky úvěru, náklady na léčbu, rekonvalescenci, běžné výdaje, asistenčního psa nebo třeba nutné stavební úpravy bytu.
Životní pojištění je ale poměrně komplikovaný produkt. Jak vybrat to správné, aby krylo rizika rodiny a zároveň ho akceptovala banka jako krytí úvěru?
Doporučuji obrátit se na nezávislého finančního zprostředkovatele, kde si jednoduše, online a zdarma porovnáte nabídky většiny pojišťoven. V detailu si pak můžete nastavit přesně částky a rizika, která jsou pro vás klíčová.
Odborník na životní pojištění má s klienty s hypotékou velké zkušenosti a přesně ví, jak životní pojištění nastavit. Dokáže spolu s vámi vybrat nejlepší nabídku. Vysvětlí podmínky a umí nastavit i zajímavé slevy. Zná také tabulky četnosti různých nepříjemných situací a tak poradí, jak nevybírat jen podle ceny, ale podle toho, co by vaši rodinu opravdu ohrozilo.
Na co si při uzavírání životního pojištění dávat pozor?
Pokud řešíte zajištění proti rizikům, důrazně nedoporučuji uzavírat Investiční životní pojištění. Tento produkt není pro investování vhodný. Jednak zde nemáte o investici přehled a navíc zaplatíte spoustu zbytečných poplatků.
Dále bych u životního pojištění doporučil, nepodceňovat správné vyplnění zdravotního dotazníku. Pokud by došlo na pojistnou událost a zjistilo se, že se například nemoc projevila již před uzavřením pojištěním, má pojišťovna právo smlouvu vypovědět i zpětně.
I to je další nevýhodou pojištění schopnosti splácet . U tohoto pojištění se vás banka do určitého limitu nebude ptát na váš zdravotní stav a smlouvu vám uzavře. Riskujete však, že pokud jste již měli nějakou diagnózu a nastane pojistná událost, pojišťovna vám může odmítnout pojistné plnění a smlouvu může vypovědět.
Zkoumání zdravotního stavu a pravdivé odpovědi ve zdravotním dotazníku jsou před uzavřením životního pojištění skutečně důležité.
Děkujeme za rozhovor.
