Jste zde

Plánujete rekonstrukci? Pár tipů, jak si půjčit bez rizika

Zdroj: bigstockphoto.com
Z vlastní zkušenosti realitního makléře vím, že většina mladých lidí by si ráda pořídila levnější starší domek nebo byt v původním stavu. Nechce se jim platit za rekonstrukci, kterou by sami řešili jinak.

2. 5. 2017

Brzdí je ale skutečnost, že nemají dostatek peněz na koupi ani rekonstrukci a neví, jak financovat oboje najednou.

Sehnat financování rekonstrukce domu, pokud je ve vašem vlastnictví a není zatížen zástavním právem banky, tedy nevázne na něm žádná hypotéka nebo jiný spotřebitelský úvěr, je celkem snadné.

Možnosti financování rekonstrukce, pokud nejste dosud zadluženi

Hypotéka na rekonstrukci od některého z bankovních ústavů je nejjednodušší variantou, jak získat peníze na financování rekonstrukce domu či bytu. Maximální výši hypotéky ovlivňuje budoucí hodnota rekonstruované stavby, jejíž odhad je stanoven součtem stávající ceny a předpokládanou výší nákladů na stavební práce související s rekonstrukcí. 

Rekonstrukce a tím i čerpání hypotéky může trvat až 24 měsíců, po celou tuto dobu splácíte bance jen úrok z půjčené částky. Samotný úvěr pak začnete splácet až po dokončení čerpání hypotéky.

Nevýhodou hypoték je skutečnost, že bankovní ústavy půjčují od určité výše, obvykle od 200-300 tisíc Kč. Jestliže si chcete vypůjčit částku nižší, musíte volit jiné řešení.

Úvěr ze stavebního spoření je další variantou, jak získat peníze na rekonstrukci, a to i v případě, že potřebujete částku nižší než 200 000 Kč. Abyste ovšem úvěr ze stavebního spoření získali, musíte mít naspořenou částku, která byla smluvně dohodnuta. Jestliže nemáte tolik naspořeno, můžete požádat o překlenovací úvěr na dobu, než tuto částku dospoříte.

Velkou výhodou úvěru ze stavebního spoření zůstává pevná úroková sazba po celou dobu splácení úvěru, která je navíc regulovaná státem.

Spotřebitelský úvěr vám také může pokrýt náklady na rekonstrukci bydlení, zvlášť v případě, že se jedná o družstevní byt, kde banky zatím hypotéky příliš neposkytují. Výhodou spotřebitelských úvěrů je poměrně rychlé vyřízení a na rozdíl od hypotéky dokládáte méně dokumentů. Očekávejte ale vyšší úrokovou sazbu.

Úvěr od SFRB. Jste mladší 36 let a potřebujete na rekonstrukci částku do 150 000 Kč? Využijte úvěr od Státního fondu pro rozvoj bydlení. Splatnost úvěru je 10 let a po celou dobu je fixována úroková sazba na 2 % p.a. Podmínkou je ovšem ručitel do 55 let věku s pravidelným výdělkem 10 000 Kč čistého měsíčně.

Hypotéka na koupi a rekonstrukci bydlení

Už při vyřizování hypotéky na koupi domu či bytu si můžete částku navýšit o náklady na rekonstrukci. Například pokud kupní cena domu bude 900 000 Kč a předpokládaná cena rekonstrukce dalších 900 000 Kč, můžete ihned žádat o 1,8 mil. Kč, za předpokladu, že máte nejméně 10 % požadované ceny (například ze stavebního spoření), některé banky žádají až 20 % celkové částky.

V takovém případě se provede odhad stávající ceny budovy i odhad budoucí ceny po rekonstrukci. Také počítejte s tím, že odhadní cena zrekonstruovaného domu musí dosahovat nejméně 1,8 mil. Kč, tedy částky, která byla stanovena při sjednávání hypotéky.

Hypotéku na koupi bydlení už splácíte, ale chcete získat prostředky na rekonstrukci

Ani v případě, že už máte na domě zástavní právo, není naděje na získání peněz na rekonstrukci bydlení ztracená. Potřebujete jen navýšit hypotéku a to se dá zařídit v podstatě dvěma způsoby:

1. Zažádat u banky, kde máte stávající hypotéku, o nový úvěr.

I tady ale musíte splnit podmínku minimální částky čerpání, takže jestliže si chcete půjčit méně, můžete stát před problémem, který se novou hypotékou vyřešit nedá. Pak se budete muset seznámit s možnostmi popsanými výše, tedy se spotřebitelským úvěrem, s úvěrem ze stavebního spoření, případně, jestliže splňujete i ostatní podmínky, i s úvěrem ze Státního fondu pro rozvoj bydlení.

Při žádosti o nový úvěr můžete také narazit na druhý problém a tím je nedostatečná bonita. V takovém případě vám může být poskytnut úvěr za mnohem nevýhodnějších podmínek, nebo vám bude žádost zamítnuta. Při těchto typech půjček je důležité nesouhlasit hned s první nabídkou, ale pečlivě své rozhodnutí zvážit. Ideálním pomocníkem při rozhodování o výběru konkrétní bankovní nebo nebankovní půjčky je přehledný online srovnávač nabídek jednotlivých poskytovatelů.

2. Refinancování hypotéky.

Refinancováním získáte úplně novou hypotéku, z níž splatíte tu stávající a zbytek peněz použijete na rekonstrukci. Navíc můžete získat i další výhody vyplývající ze sjednání nové hypotéky, například nižší úrokovou sazbu, jinou dobu splatnosti či menší měsíční splátku.

Předčasné splacení stávající hypotéky vás ovšem může stát poplatek za předčasné splacení v době fixace, proto je dobré si refinancování správně načasovat.

Kontaktujte svého finančního poradce nebo hypotečního specialistu asi půl roku před skončením fixace úroku na stávající hypotéce a začněte se zajímat o své možnosti.

Související články